在2015年首份报告的基础上，该报告探讨了美国家庭经历的金融波动, 12bet官方研究所今天发布了一项新研究，评估了2013年至2018年75个月期间600万个去识别账户的收入和支出. 研究表明，在此期间，收入和支出的波动性保持相对稳定, 普通家庭在一年中的五个月里经历了显著的收入波动——收入中位数的上升或下降超过25%, 尽管有一段时间的实际工资增长和低失业率. 波动中值水平的家庭在前一年的每月收入变化幅度为36%.

这份名为“风化波动”的报告.第0集:指导储蓄的月度压力测试,报告还显示，一个家庭需要大约六周的流动资产实得收入，才能抵御同时出现的收入下降和支出飙升, 尽管65%的家庭没有足够的现金缓冲来做到这一点.

例如，针对中年家庭的基于经验的储蓄建议包括:

• 中等收入家庭平均需要5美元,以应付同时发生的收入和支出冲击, 但只有2美元,000, 剩下3美元的差额,000.
• 低收入家庭需要大约2500美元，但他们有700美元，剩下大约1800美元的缺口.
• 收入最高的五分之一家庭需要近1.5万美元的现金缓冲. 他们平均有9000美元，留下6000美元的储蓄缺口.

尽管失业率很低，经济持续增长, 现实情况是，大多数美国家庭仍在经历财务波动,” 戴安娜·法雷尔，12bet官方研究所总裁兼首席执行官. 把三到六个月的收入存起来——这是一个普遍的建议——对许多家庭来说可能是遥不可及的. 了解大多数美国家庭不稳定的现金流现实是发展实践的关键的第一步, 基于经验的储蓄目标.”

该报告颠覆了传统观念，即家庭最好将每月收入的固定比例存起来. 这种储蓄策略实际上可能会让家庭的现金缓冲不足, 在收入下降的几个月里加剧财务困境，在收入增加的几个月里导致储蓄不足.

相反，在收入飙升期间，家庭应该更积极地存钱. 该报告显示了收入增长的强烈季节性模式, 它们往往集中在2月份, 3月, 4月, 以及12月前后年终奖金和退税时间. 12月和3月很可能出现收入飙升, 这些家庭在这几个月里有30%的机会经历收入激增. 收入激增的强烈季节性模式对设计储蓄策略具有重要意义, 在这种情况下，家庭应该积极地利用几个月收入飙升带来的储蓄机会.

该报告包括六个主要发现:

• 发现12013年至2018年，收入波动性保持相对稳定. 波动中值水平的股票, 平均, 在前一年，每个月的收入变化是36%.
• 发现2家庭经历的收入波动程度有很大差异, 既包括特定时间点的家庭也包括特定时间点的家庭.
• 发现3: 平均而言，家庭在一年中的近五个月里经历了巨大的收入波动. 收入飙升的可能性是下降的两倍，而且在3月和12月最为常见. 与收入波动较小的家庭相比，收入波动最大的家庭经历的波动更大，但并不更频繁.
• 找到4: 年轻人和高收入人群的收入波动最大. 然而, 下行风险, 以收入下降的幅度和频率来衡量, 是低收入家庭中最大的吗.
• 发现5: 2013年至2018年期间，支出波动趋势持平. 而支出波动的水平也很高, 这比收入波动率低15%, 除了75岁以上的账户持有人和那些拥有最大现金缓冲的人.
• 发现6: 一个家庭需要大约六周的实得收入，即流动资产，才能抵御同时出现的收入下降和支出飙升. 65%的家庭没有足够的现金缓冲来做到这一点.